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          中國保險行業協會發布四項車險相關標準

          2019/03/28 億歐

          [ 億歐導讀 ] 目前,廠商金融依靠主機廠把控的4S體系,在汽車金融領域占據絕對主力,后來者互聯網金融平臺的勢頭迅猛。未來,主機廠金融公司、互聯網平臺、汽車金融機構等玩家會被成熟的信用體系推入同一個競技場。

          與汽車制造業正在上演“新舊勢力”的風云變幻不同,運營多年的廠商金融公司基礎依舊堅實,憑借更穩定的低成本資金和多年迭代出的風控體系,穩坐釣魚臺。

          新入局的互聯網平臺以靈活甚至個性化定制產品為賣點,通常會拉攏擁有具備大數據流量和風控能力的合作伙伴、戰略投資方,共建獨立的信用體系,相比之下資金成本更高,但它們踩在互聯網流量紅利的尾巴上,聲量更大。

          目前,兩方尚未“剛正面”,主要原因是它們覆蓋的用戶群體并不完全重合。首先,信用最優質的一批用戶基本都被銀行分走,次優用戶屬于購車品牌廠商所有。此外,在銀行體系沒有完整信用記錄、中小城市中部分不符合前兩者授信標準的購車用戶會被互聯網金融、融資租賃企業吸引。隨著征信評級的降低,帶給放款機構的風險增大,終端用戶所付出的購車總成本越高。

          此外,廠商金融公司是支撐4S體系的基礎設施,主要通過4S體系覆蓋用戶。近年來的互聯網金融平臺更青睞為二網經銷商、二手車經銷商等B端用戶提供供應鏈金融服務,以及面向C端的二手車消費貸款。

          但這樣的現狀隨著技術創新正在被改寫,互聯網企業等將不滿足于這些“危險資產”,并且希望通過B端影響終端消費者。未來,主機廠金融公司、互聯網平臺、汽車金融機構等玩家會被成熟的信用體系推入同一個競技場。

          在產品設計、借款流程、借款額度、利息等方面各有優劣的情況下,廠商汽車金融與互聯網汽車金融企業在未來競爭中誰更略勝一籌?

          各自手上的“武器” 首先必須承認的是,目前主機廠金融公司的體量與交易量都

          高于互聯網平臺,但互聯網平臺也具有自己獨特的優勢,也許能憑借其在未來的汽車金融戰場上攻城略地。 在資金成本方面,自2008年開始,政策不斷放開對汽車金融公司、融資租賃公司等消費金融企業在發行金融債券、ABS等募資形式方面的限制。目前其中廠商金融和互聯網汽車金融公司的資金大多都來自于股東資金、銀行授信、發行ABS等方式,互聯網企業還會吸納P2P資金,資金成本相似。 在獲客渠道與成本方面,廠商金融依托主機廠和4S體系已經搭建起了成熟的銷售渠道,不需要重新投入,就能夠直接精準觸達購車客戶,獲客成本相對較低。此外,在交易場景下更容易將金融產品與汽車捆綁銷售,給消費者帶來一站式體驗。但由于廠商金融在汽車品牌上的限制,導致品牌商各自為戰。相比之下,互聯網平臺的優勢是其定位能夠包容更多企業的產品在平臺上出售,加之消費者基數較大,便于產品宣傳;互聯網平臺操作更為方便,用戶購買的體驗較優。但互聯網流量越來越貴,此類平臺不得不每年在市場上斥巨資打響品牌,否則就會被其他產品淹沒。 由于市場競爭的加劇,能否為消費者提供更便捷的申請流程、更快的放款時間、較長的貸款周期、靈活的還款方式已經成為重要的競爭要素。 在產品設計方面,廠商金融公司擁有成熟的產品體系,但在創新方面的靈活程度上不如互聯網平臺“放得開”。 錯位交鋒 在整體產品定位上,廠商金融似乎更在乎消費信貸業務。根據羅蘭貝格2017年底發布的《2017中國汽車金融報告》顯示,汽車金融公司提供的主要金融產品包括經銷商貸款、零售貸款和融資租賃,其中,經銷商貸款在汽車金融公司全部業務中的占比整體呈下降趨勢,零售貸款逐步占據主導地位。 2005-2016年汽車金融公司業務占比 (2005-2016年汽車金融公司業務占比) 而2017年大熱的汽車新零售互聯網平臺,主攻的細分領域是融資租賃與經銷商庫存融資。這樣就完美避開了已成紅海的車貸市場。 此類平臺所服務的對象是新車與二手車領域的二網經銷商,后者群體更多分布在三四線及以下城市,有短期庫存融資需求,商業銀行的貸款產品難以滿足它們,廠商金融公司的渠道“沉不下去”,這就成了汽車新零售得以立足的場景。 此外,主機廠新車銷量為王,在二手車供應鏈金融和消費金融方面,線上金融平臺的火力更猛烈。在汽車新零售概念的影響下,通過以租代購模式的運作,二網經銷商中新車與二手車的界限逐漸模糊,互聯網平臺有希望通過下沉渠道實現彎道超車。 億歐汽車認為,誰能盡可能地靠近甚至掌握住交易本身,誰就能獲得更大收益。這么看來,與經銷商深度捆綁的主機廠金融公司將繼續

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