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          中國保險行業協會發布四項車險相關標準

          2019/02/26 汽車金融幫

          Ty中國汽車工業協會數據顯示,我國汽車年銷量從2017年的2912萬輛減少到2018年的2808萬輛,增長率變成負數,為-3.6%。

          盡管下滑不大,但拐點的出現,所透露的信號足以引起重視,各大汽車主機廠商和BATJ等互聯網巨頭的紛紛涌入,表明了汽車后市場尤其是汽車金融服務領域,正成為巨頭爭相布局的要地。

          要說汽車金融服務不得不先說說中國的汽車產業的發展,金融服務是與汽車產業配套的重要一環。

          中國已經連續8年汽車保有量增幅世界第一。來自公安部最新統計數據顯示,截至2018年底全國汽車保有量達2.4億輛,其中小汽車首次突破2億輛達2.01億輛。

          中國無疑有巨大的汽車保有市場,并且隨著經濟的不斷進步發展,人們對于金融服務的需求也日益增長。汽車作為優質的資產得到了廣大金融機構的青睞

          隨著國內、國際經濟形勢的變化,經濟下行的預期明顯,對于持牌金融機構以及眾多非銀服務機構來說,尋求更多有保障的優質資產一直以來都是首要問題。

          汽車金融資產的優勢主要表現以下幾點:

          1、市場規模足夠大,中國汽車保有量已達2.4億輛,2018年中國新注冊的汽車數量超過2800萬輛,汽車金融的滲透率已經從5年前的13%提升至近40%,按照汽車金融滲透率30%估算,市場規模破萬億,中國汽車金融行業的發展有廣闊的想象空間。

          2、可以抵押擔保,對汽車資產可以通過抵押的形式確權,資產風險相對較低。

          3、處置變現的速度快。

          4、金額相對小而分散。 對于整個資產端來看,持牌金融機構對傳統類別的優質資產需求相對增長乏力,在經濟下行的環境下,優質企業標的數量在變少,而資金會變的格外的謹慎。 照目前的趨勢來看,不止是BATJ這些互聯網巨頭,銀行以及非銀機構也越來越關注零售業務,一方面隨著大數據的應用越來越廣泛,之前表現不起眼的零售業務越來越得到重視。

          零售業務主要分為幾個大類:

          1、消費信貸類。目前消費信貸類,對于互聯網體驗要求相對較高,屬于無抵押小額信貸,有互聯網基因的銀行或者消費金融公司更加青睞此類資產。

          2、房產類。房地產以前一直是銀行的主要資產類別,但目前受金融外部環境的影響,風險在集聚,房地產屬于投資屬性資產,房價因各地差異較大,目前對房市預期普遍看空,房價下行風險較大,目前主流機構普遍看好一線和部分二線城市的房地產類別資產,資產受地域、價格等因素影響,業務推廣復制難度在加大

          3、汽車類。汽車類資產一直屬于消費屬性資產,價格透明,且二手車價格各地差異較小,交易活躍,未來蘊含的潛力十分巨大。綜上來看,汽車金融資產受到金融機構普遍青睞也是順理成章的事。

          這一點在2008年美國次貸危機上可以看到,美國兩大房地產基金房利美、房地美在危機面前轟然倒塌,反觀之汽車金融基金一致表現穩健,相應的市場發展前景是毋庸置疑的。

          去偽存真,行業門檻順勢升高

          行業參與者的增加,同時也提升了行業標準和門檻,汽車金融行業未來的發展對于獲客效率、體驗、風險定價、風控管理,都提出了更高的要求。

          行業在初期發展階段,由于資金的大量涌入,包括大量的互金資金涌入,對于汽車金融資產領域單純走的是快速擴張、追求資產規模的目標,忽視了其客觀發展的規律,包括對于風控前置審批的輕視,而更注重貸后的管理與獲利,從而造成了風險隱患。

          與此同時,市場大量泡沫開始出現,資產質量日益惡化,大量資產是圍繞著次級客戶產生的,對于客戶貸后的任意壓榨及存續能力產生了極大地影響,在外部環境開始嚴峻的形勢下,如資金面收緊,特別是在2017年下半年開始的宏觀調控,去杠桿,去泡沫、銀行縮表、降準的情況下,這種危機風險隨時可能爆發。

          在2018年調控依然嚴峻的形勢下,市場開始出清,無法滿足市場需求的企業和平臺紛紛退出了汽車金融市場,這是對前期快速擴張后果的買單,也是無法適應市場環境的表現。

          市場環境的變化促使著企業要主動順應這種變化,做順勢而為的事情,要想盡辦法提高獲客效率,降低成本,嚴抓風控等。我們看到未來汽車金融市場的前景還是很廣闊的,市場的需求依然很旺盛,但是門檻會變的越來越高,對于體驗和風控的要求會變得更高了。

          服務制勝,風控強弱決定勝敗

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